理赔相关

关于“异地投保究竟会不会影响理赔？”，这个问题一直众说纷纭，今天白鸽君就来说说这个问题。

一、什么是异地投保

首先来看看什么是“异地投保”

中国保监会（保监发[2002]16号文）给出了一个清晰的定义：“异地承保，是指保险公司及其分支机构对于在其《经营保险业务许可证》核准的经营区域以外的保险标的单独进行承保的行为。”

从定义中可以看出，所谓的异地承保，就是保险公司在核准的经营区域以外进行销售、承揽保险业务。

说白了，异地投保就是你投保时生活居住在A地，结果去B地购买了一份商业人寿保险。

二、为什么会出现异地投保的问题

关于为什么会出现异地投保的问题，主要有2个原因：

1、保险资源分布不均衡

保险和教育、医疗一样，也是一种资源，存在地域分布不均衡的问题。

几乎所有的保险公司已经在北上广等一线城市开展了保险业务，而海南，西藏，新疆等地区，保险机构较少，截至今年2月末，在纳入监管统计的172家产寿险公司中（人身险公司86家，财产险公司86家），有111家注册地（总部）位于“北上广深”，占比超过六成。内蒙古、青海甚至连一家总部设在当地的保险公司都没有。

相较而言，保险总公司都喜欢在经济发展水平更高的地区“扎堆”。而这导致的后果就是，偏远地区的人，能选的可能也就几个大公司，毕竟大公司才有实力在全国“摊大饼式”地开设分支机构，但产品性价比相对就没那么高了。

用户的需求是多样的，在保险责任种类繁多的产品中，好不容易选到了一款心仪的产品，却发现不在销售范围，异地投保也就产生了。

2、监管对保险销售区域的限制

不同保险公司的规模、运营水平、盈利能力是不同的。如果盲目放开销售区域，一则不利于行业监管，二则大量保单涌进来，一些规模小的，以及新成立的公司，服务会跟不上，也会产生一系列的问题。

监管部门从多方面考虑，出于行业监管及行业利益保护的需要，在产品销售上，对保险公司做了一定的限制。

《保险公司管理规定(2015年修订) 》里就规定：

第四十一条保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

简单来说就是：保险公司原则上不允许跨区域销售，但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。

基于上面两点，从自身风控角度来说，保险公司也不一定愿意全国销售。一个原因是监管确实不鼓励，被查到，可能会被问责；另外一个原因保险公司可能也并不想挣你的保费，毕竟一份保单就是一份“甜蜜”的负担，很多网销保险，除了限制销售地域，还会限保额。

三、哪几类保险会面临异地投保？哪几类不用？

意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险等，是可全国投保的，而重疾险、医疗险要分情况。

因为险种形态不同，意外险、寿险、家财险，责任简单清晰，不太容易发生理赔纠纷。而重疾险、医疗险则比较复杂，投保阶段对产品条款的解析、非标准体的核保等，都需要人工服务的跟进，出于信任感和安全感，不少用户也希望能面对面地交流。虽然目前一些百万医疗险，已经是面向全国在线销售，但这关键的原因不在于服务能力，而在于保险公司拿到的牌照不同。

四、异地投保究竟会不会影响理赔

关于“异地投保究竟影不影响理赔”这个问题，结论是否定的。

从法律角度看，异地投保并没有合同风险，只是服务不便。在司法实践中，也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。

从概率发生的角度上看，保险转移本身就是一项不可预测的风险，异地理赔并没办法避免。另外，保险保障的期限一般都是几十年甚至终身，在这期间让客户居住地不发生位置迁移也不现实。所以，保险公司早就认清形势，考虑的是如何为客户理赔提供便利。

这里也涉及了一个大家都关心的话题，如果选择在线下机构购买的保险，而自己迁移居住地了，那该怎么办？其实很简单，到保险公司的保单签发地或者新居住地网点去办理就可以。另外，在互联网渠道投保时不存在保单迁移问题的。

五、总结

以上就是关于“异地投保”大家比较纠结的一些问题，关于各个险种理赔所需要的材料，大家可以查询条款，具体分析。

最后，白鸽君想强调一点的是，虽然异地投保并不影响理赔，但是确实也存在服务不便的问题，总之，能在符合投保地要求的范围内找到心仪的保险，最好不过，实在没有的，大家可以结合自己的需求、风险偏好、实际情况、甚至是生活职业规划再来综合考虑要不要异地投保。